주담대 고정이냐, 변동이냐?🤷‍♂️

변동금리 대출과 고정금리 대출 금리차가 역전된 상황에서 갈수록 차이도 커지고 있어 고민이 깊어질 수밖에 없을 텐데요.

금리 하락기가 예상될 때는 약정 만기 내 금리가 변하는 변동금리 대출을 빌리는 게 유리했지만 최근에는 고정금리 대출이 낮은 데다 역전폭도 커지고 있어 선택이 쉽지 않죠.

고정형 금리, 변동형 금리 동반 하락

KB·신한·하나·우리은행 등 4대 시중은행의 지난 18일 기준 고정형 주택담보대출 금리는 연 3.64~5.49% 수준인데요. 지난달 초(연 4.41~6.522%)와 비교하면 불과 한 달 새 상·하단 금리가 각각 0.77% 포인트, 1.032% 포인트 내렸어요!

5대 은행의 변동형 주담대 금리도 이날 기준 연 4.21~5.57% 수준으로로 전달 대비 하단이 0.71% 포인트, 상단이 1.16% 떨어졌어요.

금리 역전 현상 이유?

전날 변동형 주담대 준거금리로 사용되는 은행의 자금조달 비용지수인 코픽스가 3월 취급분 기준으로 0.03%p 올라 지난해 11월 취급분 이후 4개월 만에 상승세로 돌아섰기 때문이에요.

고정형과 변동형 주담대 금리 역전 현상은 단기적인 현상은 아닌데요. 4대 은행의 지난해 12월 말 주담대 고정형과 변동형 금리차가 하단기준으로 0.46%p→0.54%p(14일)→0.57%p(17일)로 점점 커지고 있었기 때문이에요.

고정형 vs 변동형, 뭐가 더 유리할까?

보통 금리 하락기가 예상될 때는 금리가 변하는 변동금리 대출을 빌리는 게 유리합니다. 하지만 최근에 고정금리 대출이 낮은 데다 역전폭도 커지고 있어 선택하기가 쉽지는 않은데요.

현재 신규 대출 기준으로는 고정형을 선호하는 것으로 나타나고 있습니다. 아무래도 향후 금리변동을 예측하기가 어렵고 현재 고정금리가 훨씬 낮은 상황이기 때문인데요. 단기 거주 목적이라면 고정형을 선택하는 것이 합리적일 수 있을 것 같습니다.

장기적 관점에서 보면 기준금리가 인하될 가능성을 배제할 수 없고 변동형을 고정형으로 갈아탈 때는 3년이 지나지 않더라도 중도상환수수료를 면제받을 수 있어 시장을 보다가 고정형으로 갈아타는 것도 좋은 방법일 것 같습니다.

대출상환방식 총정리! 이자가 달라져요💰

얼마 전 금융감독원에서는 앞으로 금융권이 취급하는 대출 중에서 ‘비거치식 분할상환’ 상품이 차지하는 비중을 높이겠다고 발표했습니다. 이 같은 방침을 내놓은 건 대출자가 처음부터 원금을 나눠내도록 함으로써 나중에 거액의 빚을 갚지 못해 곤경에 처하는 걸 방지하기 위함이에요.

이와 관련해 이번 글에서는 상환방식별 장단점에 대해 이야기해 볼게요.

만기일시상환 : 만기에 한 번에 갚아요

만기일시상환은 이름 그대로 만기, 그러니까 대출기간이 끝나는 시점에 일시에 원금을 갚는 방식을 말합니다. 대출기간 동안에는 원금에 대한 이자만 납부하다가 만기일에 한꺼번에 원금을 갚는 걸 말해요.

만기일시상환의 장점으로는 조기상환에 대한 부담, 그러니까 빚을 빨리 갚아 나가야 한다는 부담이 적은 걸 들 수 있습니다.

원리금균등 분할상환 : 매달 같은 금액 갚아 나가요

원리금균등 분할상환은 매달 같은 금액의 원리금을 갚아 나가는 방식을 말하는데요. 대출 원금에다 미리 산정한 총이자를 더한 뒤 이 합계액을 대출 개월 수로 나눠서 매달 똑같은 금액을 갚아 나간다고 이해하면 됩니다.

원리금균등 상환방식의 장점으로는 대출기간 내내 매달 같은 금액을 갚아 나가기 때문에 자금운용 계획을 세우기에 편리하다는 점을 들 수 있어요.

원금균등 분할상환 : 시간이 지날수록 월 상환액 줄어들어요

원금균등 분할상환은 말 그대로 원금을 균등하게 갚아 나가는 걸 말하는데요. 대출 이자는 갚고 남은 원금 잔액에 따라 부과됩니다. 시간이 지날수록 갚아야 할 원금이 줄어들기 때문에 원금 잔액에 부과되는 이자도 함께 줄어들게 됩니다.

단점으로는 상환 초기에는 매달 갚아야 하는 상환액이 다른 분할상환방식들보다 더 크다는 점을 들 수 있습니다.

거치식 분할상환 : 거치 기간 동안은 이자만 갚아요

만기일시상환 방식을 제외하면 상환방식은 거치식 분할상환과 비거치식 분할상환으로 나뉘게 되는데요. ‘일정 기간 동안 원금을 그대로 둔다’라고 이해하면 됩니다. 거치 기간 동안은 이자만 갚다가 거치 기간이 끝난 이후부터 원금과 이자를 함께 갚아 나가는 방식을 말해요.

이 방식은 주로 대출 직후부터 곧바로 원금까지 갚아 나가기에는 여력이 부족한 경우에 선택하게 되는 방식인데요. 다만 거치식 상환방식 역시 이자 부담이 큰 편인데요. 애초에 대출금리가 비거치 상환방식보다 높게 책정되는 데다 거치기간 동안은 원금이 줄어들지 않기 때문입니다.

비거치식 분할상환방식은 거치 기간 없이 대출 직후부터 이자와 함께 원금도 갚아 나가는 방식을 말해요.

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